债务重组、债务舒缓及结余转户有不同　了解详情欠债未必要破产

欠下大笔债务未能清还，除了破产，其实还有一些为欠债人士而设的方法，例如债务重组 （IVA）、债务舒缓（DRP），以及结余转户计划。这3种还款方法，当中存在着很大差异。接下来，MoneySmart即为大家详细解释。

破产外，或还有3个还钱选择：（按图了解）

1. 欠债逾50万经法律程序申请债务重组

债务重组（IVA）又称为个人自愿安排（Individual Voluntary Arrangement），需经法律程序申请。申请IVA的最大原因，是欠债人士无法依照原有债务规定还债，因此希望债主体恤自己情况，跟债主磋商一个新的还款方案，包括降低原有债务的利息或重订还款年期。

IVA适合欠债超过$500,000，并濒临破产的人士。对债主而言，IVA有较大诱因令欠债人还债，让债主收回欠款，总好过欠债人申请破产，出现坏账。

法例规定，欠债人需找到一位代名人，协助办理有关IVA事宜。代名人需具备法院认可的合适经验和资格，通常是会计师或律师。欠债人需向代名人初步缴存一笔$12,150的款项，以供支付代名人就该自愿安排而办理的工作将会招致的各项费用、开支及酬金。

然后，代名人会向法院提交报告，交代欠债人的资产及负债状况，并召开债权人会议，跟债主商讨及重新订立新的还款方案，之后法庭会依此颁令，让欠债人依新方案把债项完全清还。

IVA办理时间长达4个月，而且任何成功申请IVA之人士会留下公开纪录，在破产署的特备名册内，公众可以检视得到有关纪录。然而，倘若欠债人申请IVA失败，未能跟债主达成共识，很有机会破产收场。

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2. 不经法庭跟债主磋商债务舒缓

至于债务舒缓（DRP），是IVA的简化版，毋须经法庭申请重整债务。欠债人可自行跟债主商量，达成新的还款方案，包括降低利息或重订还款年期；也可以寻找律师拟定还款建议书，详列欠债人的资产及负债状况，跟债主磋商，整个过程需时2个月。

DRP适合欠债额较少之人士，有些银行或财务公司设有DRP部门，为欠债人安排重整债务，或许同时会协助欠债人跟其他债主商讨新的还款方案。 DRP的好处，是不会留下公众纪录，保障欠债人私隐。

IVA及DRP 需于3至5年内还清债务

不论申请IVA或DRP，欠债人都不能保留信用卡，每月一般需要一半薪水用作还款，并需于3至5年内还清债务。申请IVA或DRP的过程不轻松，坊间有社福机构包括明爱向晴轩、东华三院提供理财辅导电话热线，为欠债人解答有关IVA或DRP的疑问。

3. 结余转户 减息还债

至于结余转户计划，则属于银行或财务公司的贷款产品，金融财务机构会发出较低息的新债，以偿还欠债人原有较高息的债务，令欠债人日后只需清还较低息的新债。结余转户计划一般适合还款能力强、债务负担轻的人士申请。

说到底，不想因欠债累累而濒临破产，大家紧记创建谨慎的消费习惯，而且在借贷前考虑清楚自己的还款能力。总之，“借定唔借？还得到先好借！”

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